El proceso de suscripción de riesgos es el procedimiento que aplica una Compañía de Seguros, para seleccionar y evaluar los riesgos que fueron solicitados por los propuestos asegurados, con el fin de tomar la decisión para otorgar (aceptar), condicionar o rechazar la cobertura solicitada.
Esta tarea la tiene encomendada el Suscriptor de Seguros, comúnmente conocido como “Suscriptor”, quien, como parte de la tarea de seleccionar y evaluar los riesgos, debe fijar la prima de seguro y establecer las condiciones de aseguramiento, de acuerdo con las políticas y normas de suscripción de la Compañía de Seguros.
El principal objetivo de la suscripción de riesgos es evitar un desvío negativo en la siniestralidad esperada, es decir, evitar aceptar riesgos malos o agravados, que conlleven a la Compañía Aseguradora a un desequilibrio técnico y financiero, producto de una mayor siniestralidad a la proyectada.
Para cumplir con este objetivo, el proceso de suscripción debe establecer condiciones y precios justos y coherentes para los riesgos agravados. Esto implica la posibilidad de aceptar riesgos agravados, pero sujetos a condiciones y/o limitaciones, así como a un ajuste en el costo del seguro debido a una mayor propensión a siniestros.
El suscriptor asume una alta responsabilidad tanto con la Compañía de Seguros como con el solicitante del seguro, buscando un equilibrio justo entre las condiciones de aseguramiento que protejan financieramente a la Compañía y un precio justo que garantice la cobertura solicitada, por el Asegurado, en caso de siniestro.
Esta tarea enfrenta numerosas situaciones delicadas, como el riesgo moral, la antiselección, la gestión de información confidencial y otras similares, que deben abordarse con cautela e integridad para evitar problemas de suscripción como legales.
El conocimiento técnico sobre los riesgos a suscribir, es decir, sobre las coberturas de las pólizas de seguros, es fundamental, siendo responsabilidad de la Compañía de Seguros capacitar adecuadamente a sus suscriptores para que puedan realizar la selección y evaluación de riesgos de manera técnica y precisa.
Sin embargo, en este artículo nos centraremos en las cualidades personales y profesionales esenciales que debe poseer un suscriptor de seguros para desempeñar este trabajo de alta responsabilidad con mayor aptitud. A continuación, se detallan las mismas:
Integridad: El suscriptor debe actuar con honestidad y transparencia en todas sus interacciones con los asegurados y la Compañía de Seguros. Esto implica realizar una revisión precisa y completa durante el proceso de suscripción y ser sincero en la evaluación del riesgo. Además, debe ser detallista en la revisión de todos los aspectos y, ante el hallazgo de factores de riesgo imprecisos para evaluar, solicitar información adicional y/o consultar a profesionales especialistas para respaldar la toma de decisiones.
Confidencialidad: Mantener absoluta discreción y respetar la confidencialidad de la información privada y delicada proporcionada por los asegurados o propuestos asegurados, utilizando esta información únicamente con fines relacionados con la suscripción y gestión de riesgos dentro de la Compañía de Seguros. Es de alta importancia mantener esta información únicamente dentro la Compañía y solo con personas autorizadas, sin compartir la misma fuera de la organización.
Imparcialidad, el suscriptor debe evaluar cada solicitud de seguro de manera objetiva y sin prejuicios, basándose únicamente en los criterios de suscripción establecidos y en la información proporcionada por el asegurado, en cumplimiento a las políticas internas establecidas en los manuales de suscripción de la Compañía de Seguros.
Respeto: El suscriptor debe tratar a todos los propuestos asegurados con respeto y dignidad, independientemente de su situación personal o financiera, género o edad, garantizando que se cumplan sus derechos como clientes o potenciales clientes.
Capacidad Analítica: El suscriptor debe ser capaz de analizar información compleja y evaluar riesgos de manera efectiva, requiriendo habilidades analíticas sólidas y la capacidad de tomar decisiones fundamentadas basadas en datos. Deben abordar proactivamente los desafíos que surjan durante el proceso de suscripción, encontrando soluciones efectivas y garantizando la satisfacción del cliente.
Estas características esenciales del Suscriptor de Seguros son altamente significativas para la eficacia y eficiencia del proceso de selección de riesgos. Presentan una correlación directa con el principal objetivo de la suscripción, que es evitar la contratación de riesgos desfavorables y promover un equilibrio entre la siniestralidad esperada y la captación de clientes.
En conclusión, el papel del suscriptor de seguros es crucial en la Industria Aseguradora, y la posesión de estas cualidades esenciales es fundamental para desempeñar esta función con éxito y ética en el proceso de suscripción de riesgos.
Escrito por:
L. Mauricio Franco Melazzini